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美文示范

美元指数15日下跌

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新京报讯（记者吴梦真）新京报记者获悉，近日，北京房山警方成功帮助一位大爷找到走失了近一个月的羊群。9月17日，房山区周口店派出所接到一名村民报警求助，称家里30只羊已经走失近一个月，“这些羊是我们一家人的生活依靠，前一阵山里下雨，羊就没有赶回来，没想到，就再也没找到。”报警人王大爷称。民警宋乐、武鹏安慰王大爷，“我们以前也帮着找过羊，这次咱们肯定也能找到。”由于周边全是野山，羊群行踪不定，派出所指挥中心联系了专业部门出动无人机协助查找。民警和王大爷也上山沿着羊群习惯走的区域翻山越岭沿途寻找。“无人机追踪了两个多小时，找羊小组已经翻到了另外一个村庄附近的野山。”民警说，功夫不负有心人，最终民警在一处悬崖上发现了羊群。当时天色已晚，再翻山回去容易有危险，王大爷看到自家羊群已经放下一大半心，民警将王大爷送回家，表示会联系蓝天救援队再增加力量一定能把羊群赶回家。最后，走失了近一个月的羊群成功归家。编辑杨海校对贾宁

这番表态给押注“美联储将再次大幅降息50个基点”的预期泼了冷水，市场反应剧烈。受此影响，当天美国两年期国债收益率直线拉升，美元兑日元汇率短时间内大涨超1%，美股一度全线走低，交易员迅速下调了对美联储总体降息幅度的押注。有分析指出，由于美国经济数据修正幅度过大、市场对经济衰退忧虑加深以及利息支出压力攀升等因素影响，美联储从容调整降息节奏的空间并不大。

美联储多次表示，将根据经济数据来决定降息速度快慢，然而美国数据的公信力正面临挑战。今年8月中旬bat·365中国在线登录入口，美国劳工部宣布，将截至3月底的一年新增就业人数下修81.8万人，几乎将此前公布的新增就业人数砍掉三分之一。在关键经济数据上出现如此巨大的调整，无论是在美国历史上还是从全球范围看都比较罕见。数据修正幅度过大，令市场和经济学界怀疑美联储依赖数据决策的机制存在巨大漏洞，称“可能削弱人们对美国官方统计数据的信心”。因此，美联储调整降息节奏所依赖的数据基础并不牢靠。

长期处于高利率水平下的美国经济，衰退风险不断增加。尽管美联储反复强调“美国经济整体强劲”，但在市场机构和经济学家看来，衰退并不遥远。高盛等多家美国投行近期提醒客户为经济发生关键的转变做好准备，“宏观经济格局的一些变化表明经济衰退概率已显著增加”。著名投资人巴菲特加速减持股票的动向更是受到密切关注。过去两年，他已抛售多只持有多年的核心股票，让公司现金储备暴涨161%，达到2769亿美元。继续维持高利率只会进一步提升放大风险，给政策调整带来更多难题。

更大的压力来自美国财政。美国国会预算办公室10月8日发布报告显示，2024财年美国联邦政府财政收入为4.918万亿美元，支出总额达6.752万亿美元，预算赤字超过1.8万亿美元，较上一财年增加1390亿美元。其中，公共债务净利息支出总额为9500亿美元，较上一财年增加2400亿美元，增幅达34%，占全年预算支出的14%bat·365中国在线登录入口，超过了美国国防开支。目前，美国联邦债务总额仍在攀升，如果美联储坚持放缓降息节奏，利息支付将继续激增，美国财政状况势必进一步恶化。

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中国银行研究院中国金融团队主管李佩珈表示，此次存量房贷利率调整，有利于降低居民债务负担，促进居民消费，具有及时性、自动性、统一性等特点。从及时性来看，自9月24日央行宣布该政策以来，各家商业银行积极行动，目前已有包括工商银行、中国银行等多家银行发布存量房贷利率调整通知bat·365中国在线登录入口，并推动落地。从自动性来看，此次存量房贷利率调整无需个人申请，银行将自动进行批量调整。从统一性来看，各家银行对符合条件的房贷利率基本都统一调整为LPR-30BP，而在上一轮存量房贷利率调整则是个人与银行进行协商，存量房贷调整利率幅度差异较大。

业内人士分析，尽管根据合同约定，房贷在LPR基础上的加点部分在合同期限内固定不变。但是，房贷合同期限普遍较长，固定的加点幅度无法反映借款人信用、市场供需等因素变化。随着利率市场化改革不断深化，需要优化制度设计，促进商业银行和借款人以适当方式变更合同。商业银行将通过行业自律协调一致，对符合条件的存量房贷开展批量调整。

据了解，随着我国房地产市场供求关系出现新变化，为推动利率市场化改革，维护借贷双方合法权益，促进房地产市场平稳健康发展，中国人民银行会同相关部门出台政策，进一步完善商业性个人住房贷款利率定价。近日，中国人民银行发布关于完善商业性个人住房贷款利率定价机制的公告(《中国人民银行公告〔2024〕第11号》)。随后，市场利率定价自律机制就批量调整存量商业性个人住房贷款利率有关事宜发布倡议，其中提到，各商业银行应认真落实倡议要求，抓紧制定实施方案，主要商业银行原则上应于倡议发布当日对外发布公告，不晚于10月12日发布操作细则bat·365中国在线登录入口，及时回应客户关切。近期，商业银行积极响应自律机制倡议bat·365中国在线登录入口，按照市场化、法治化原则，依法有序推进存量商业性个人住房贷款利率调整工作。

中国工商银行关于批量调整存量个人住房贷款利率的公告显示，对同时符合以下条件的个人住房贷款，将实施存量房贷利率调整：该行已发放的用途为购买住宅的商业性个人住房贷款，包括普通纯商业性个人住房贷款、公积金组合贷款中的商业性个人住房贷款；执行利率在LPR基础上加点幅度高于-30BP的存量个人住房贷款(包括首套、二套及以上)；须为浮动利率定价方式，固定利率和基准利率的贷款须先转为浮动利率再进行调整。

中国银行关于开展存量个人住房贷款利率调整的公告显示，该行已发放的存量商业性个人住房贷款将纳入调整范围，但是在调整规则上，又对贷款市场报价利率贷款进行细化，如房贷所在城市无新发放房贷利率加点政策下限或加点政策下限不高于-30BP，则LPR加点幅度高于-30BP的，将其LPR加点幅度调整至-30BP；LPR加点幅度不高于-30BP的，将不调整。

对于存量固定利率和基准利率贷款的情况，不少银行明确，客户需线上或线下向银行申请调整利率定价方式bat·365中国在线登录入口，转换为LPR浮动利率定价。也就是说，客户只有办理了“固转浮”业务后，银行才可以再按照调整规则进行利率调整。例如bat·365中国在线登录入口，中国建设银行2024年批量调整存量房贷利率操作事项的公告显示，可纳入本次批量调整的采用基准利率定价的贷款、固定利率贷款，客户须于2024年10月23日(含)前，主动向该行申请办理“固转浮”业务，转换为浮动利率贷款后，该行将按关于浮动利率贷款的规则，进行本次批量调整。

同时，银行对于“二套转首套”批量调整也作出了细分要求。工商银行明确bat·365中国在线登录入口，符合条件的首套、二套及以上存量商业性个人住房贷款都可以进行批量调整。如贷款不在北京、上海、深圳等地的，由于首套房和二套房贷款利率下限一致，将无需申请“二套转首套”，该行将批量进行利率下调。如贷款在北京、上海、深圳等地且符合“二套转首套”住房贷款标准的，客户可以联系贷款经办行申请“二套转首套”，审批通过后可享受更为优惠的首套房贷款利率。

多家银行明确bat·365中国在线登录入口，若房贷是以LPR为定价基准的浮动利率且当前利率高于LPR-30BP，符合条件的房贷利率将调整为LPR-30BP。中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布显示，2024年9月20日贷款市场报价利率为：1年期LPR为3.35%，5年期以上LPR为3.85%。而房贷期限一般在5年期以上，若客户贷款采用的LPR值已调整为3.85%，则原有的房贷利率可以降至3.55%。

例如，一套住房贷款期限为30年，挂钩的5年期以上LPR基准值为3.85%bat·365中国在线登录入口，当前房贷利率为LPR+20BP即4.05%，调整后房贷利率为LPR-30BP即3.55%，比调整前下降50BP。若贷款金额100万元、30年期、等额本息，调整前每月还款约为4803元，调整后每月还款约为4518元，客户每月可节省支出约285元。

据了解，由于此次利率调整仅调整LPR加减点，并不调整贷款重定价日，并且不同客户贷款重定价日不同(可能是次年1月1日，也可能是贷款发放日)，贷款利率在批量调整时可能未重定价，贷款采用的5年期以上LPR值(定价基准)有4.2%、3.95%、3.85%三种可能，使得存量房贷利率批量调整后可能会有所差别。到了贷款重定价日，贷款进行重定价后，参加此次批量调整的贷款利率将调整至同一水平。